從近年來的實踐看，經(jīng)過多方努力，普惠小微金融服務的覆蓋面不斷提高。各金融機構以及金融科技公司積極實踐通過數(shù)字科技，為更多小微企業(yè)打造智能化的“灌溉系統(tǒng)”。

 

　　小微金融服務的“藍海”

 

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月末，全國小微企業(yè)總數(shù)超過4400萬戶、個體工商戶超過9500萬戶，成為我國提供就業(yè)的主力軍。當前國內外環(huán)境復雜嚴峻，小微企業(yè)、個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營面臨一定困難，要繼續(xù)有針對性地加強支持。

 

　　針對小微企業(yè)的金融服務，其覆蓋面現(xiàn)已達到相對高的水平。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額45.7萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額16.8萬億元，同比增速為33.9%。

 

　　在金融科技領域，360數(shù)科近期披露的數(shù)據(jù)顯示，其小微業(yè)務增速已經(jīng)超越傳統(tǒng)消費信貸業(yè)務板塊。目前，360數(shù)科平臺上注冊資本500萬元以下用戶占比69.53%，占比前三的企業(yè)來自零售批發(fā)業(yè)、住宿餐飲業(yè)和制造業(yè)。信也科技財報顯示，2021年一季度，信也科技累計為超過30.5萬家小微企業(yè)主提供服務，在小微領域單季促成的借款金額增長至44億元，較2020年全年促成37億元借款實現(xiàn)了大幅提升。

 

　　根據(jù)奧緯咨詢測算，2019年，中國小微企業(yè)貸款的市場需求約為89.7萬億元，按照復合增長率計算，預計到2024年此類未滿足的需求將達到50萬億元。“受限于傳統(tǒng)金融模式對下沉小微的風險識別障礙，小微市場的金融需求還很大。”360數(shù)科CRO鄭彥說，從實踐來看，1000萬元以上的小微貸目前仍是金融機構的主力產(chǎn)品——因為有抵押、周期長、風險利潤可控。

 

　　在一些業(yè)內人士看來，相比融資額度，很多小微企業(yè)主更需要能夠快速得到貸款，借貸周期靈活，甚至接受隨借隨還的借貸形式。

 

　　技術破解小微金融困境

 

　　鄭彥在實踐中發(fā)現(xiàn)，小微金融普遍面臨四個困境：獲客難，在銀行傳統(tǒng)模式下，對客戶的認知度和區(qū)分能力不夠，所以必須提高準入條件；審核難，傳統(tǒng)機構貸款額度大，在相對比較小金額的產(chǎn)品模式下，這種模式管理成本高，導致審核比較難；判斷難，傳統(tǒng)模式下對有抵押物小微企業(yè)更容易做決策，而實際上有貸款需求的小微企業(yè)并沒有太多的抵押資產(chǎn)；回收難，目前信用體系建設還不完善，相關法制建設仍在推動中，債務回收不盡如人意。

 

　　事實上，申請便利度、擔保與否、額度、定價、期限等細分指標均決定著信貸產(chǎn)品不同的適配對象。金融機構以及一些金融科技平臺都在嘗試利用科技手段尋找到自己擅長的領域，幫助小微企業(yè)實現(xiàn)“能貸會貸”。此前，監(jiān)管部門針對小微金融發(fā)布的相關通知提出，“以提升風險管理能力為立足點，利用好互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)技術，改進小微企業(yè)授信審批和風控模型，逐步減少對抵質押品的過度依賴。綜合運用金融科技手段和信用信息資源，增強‘能貸會貸’的服務能力”。

 

　　據(jù)鄭彥介紹，目前市場上300萬元以上的小微信貸產(chǎn)品幾乎都是抵押類，若全部依靠線上數(shù)據(jù)來做，100萬元以下產(chǎn)品短期內是相對適合的方向。

 

　　依靠技術如何解決小微金融的難題？業(yè)內人士認為，這應該是從獲客、風控，到貸中、貸后管理一個系統(tǒng)化的“流程再造”與“精準灌溉”。比如在獲客營銷環(huán)節(jié)，360數(shù)科的實踐是，通過和短視頻等流量方聯(lián)合建模，使用10多個變量的各種組合和權重，找到更偏小微企業(yè)主的客戶。在貸前授信環(huán)節(jié)，用反欺詐和征信策略做準入；貸中做一些靈活的調額和定價；貸后則是智能分案與機器人催收。整體來看，應通過風險前置和精準匹配來提高渠道投放質量并節(jié)約渠道營銷成本。

 

　　嚴格把控風險

 

　　在業(yè)內人士看來，實現(xiàn)小微金融的量增價降，增強各類機構“能貸會貸”服務能力，既要擴大普惠小微放貸規(guī)模和覆蓋度，也要降低小微企業(yè)綜合融資成本，還要嚴格控制不良風險。

 

　　對此，鄭彥認為，風險管理的使命，并非單純的降低風險，而是盡量為客戶匹配到合適的產(chǎn)品。在信息化和數(shù)字化的今天，要真正破局，關鍵在于科技的突破和應用。

 

　　據(jù)了解，金融科技公司針對小微信貸業(yè)務打造智能風控引擎，通過百萬級企業(yè)節(jié)點構成的圖譜來對企業(yè)風險進行精準識別。小微類信貸的風控維度則從C端單中心變成現(xiàn)雙中心——既要看企業(yè)主信息也要看企業(yè)信息。從風控效果看，360數(shù)科的數(shù)據(jù)顯示，其從2018年四季度到2020年四季度9個財季的不良率分別為0.9%、0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%，在經(jīng)過疫情防控期間的短暫抬頭后趨于平穩(wěn)。

 

　　鄭彥表示，未來將繼續(xù)搭建面向電商、小微企業(yè)、“三農(nóng)”及個人用戶的專業(yè)化、差異化的普惠金融服務體系，希望與更多金融機構合作，在開展規(guī)模化獲客、優(yōu)化產(chǎn)品的同時，完善細分客群的風控體系建設。